Quais as taxas mais comuns nos contratos de crédito?

Conheça as principais taxas para escolher o crédito mais vantajoso

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As taxas mais usadas nos contratos de crédito são a TAN, TAE, TAEG e TAER. É importante conhecer estas siglas para que possa fazer a melhor escolha. Para além das taxas de juro, o cliente tem de pagar comissões e outros encargos associados ao contrato de crédito e estes termos refletem o cálculo de diferentes custos. O Banco de Portugal alerta que “nos contratos de crédito celebrados após 1 de janeiro de 2021, as instituições não podem cobrar comissões associadas ao processamento de prestações de crédito ou qualquer outra comissão aplicada com a mesma finalidade”. Esteja atento a estes e outros detalhes. Para fazer escolhas informadas é fundamental estar informado. conheça o significado de cada uma das taxas no crédito para comprar casa, automóvel ou simplesmente fazer uma viagem.

TAN (TAXA ANUAL NOMINAL)

A TAN representa o custo associado aos juros do empréstimo. Como o nome indica corresponde ao período de um ano e é obrigatória em todos os contratos de crédito. Quando o pagamento de juros é efetuado mensalmente, é necessário dividir a TAN por 12 para o cálculo do juro, se for semestral a divisão deverá ser feita por seis e trimestral por três.

Se ao crédito estiver sujeito a uma taxa variável, a TAN é igual ao indexante (normalmente, a Euribor) à qual se soma o spread (margem financeira do banco). No caso de a taxa ser fixa, a TAN é fixada diretamente pelo banco.

TAE (TAXA ANUAL EFETIVA)

A TAE é a taxa que mede todos os custos associados a um determinado empréstimo, incluindo os juros e outros encargos que lhes estejam associados como seguros ou comissões. Os impostos não se encontram contemplados.

TAEG (TAXA ANUAL EFETIVA GLOBAL)

Esta é a principal taxa a ter em mente quando estiver a comparar duas propostas de crédito. A TAEG representa o custo total do crédito, incluindo os impostos, bem como outros encargos cobrados pela instituição de crédito. É expressa em percentagem anual do montante total do crédito.

Quanto mais baixa for a TAEG mais económico será o crédito. Por exemplo, se comparar créditos pela TAN pode ficar com uma visão incompleta dos custos totais, na medida em que esta taxa não contempla custos com comissões ou seguros.

No cálculo da TAEG estão incluídos:

• Juros
• Comissões
• Seguros exigidos para obtenção do crédito
• Comissão de manutenção de conta à ordem, cuja abertura seja obrigatória para a gestão do empréstimo
• Custos com operações de pagamento e utilização do crédito, caso existam
• Remuneração do intermediário de crédito se esse valor for pago pelo consumidor, o que acontece quando recorre a um intermediário de crédito não vinculado
• Outros encargos associados ao contrato de crédito.

TAER (TAXA ANUAL EFETIVA REVISTA)

A TAER corresponde à TAE do empréstimo com os eventuais custos associados à aquisição de produtos e serviços financeiros que o cliente tenha optado por contratar com o empréstimo à habitação. Ou seja, se existir uma redução de spread por ter subscrito um produto ou serviço financeiro, esta taxa vai indicar-lhe se a variação é ou não compensadora, em especial se comparar com as propostas de outras instituições financeiras. A TAER não é obrigatória nos contratos de crédito. No entanto, é cada vez mais utilizada pelos bancos na hora da negociação.

Ficou com dúvidas? Os especialistas da MaxFinance podem ajudá-lo a descortinar estes e outros termos relacionados com os contratos de crédito.